למה קשה לקבל הלוואה עסקית בישראל?

קבלת הלוואה עסקית בישראל הפכה לאתגר משמעותי עבור בעלי עסקים, במיוחד לאור המציאות הכלכלית המורכבת. הבנקים והמוסדות הפיננסיים הפכו זהירים יותר, והדרישות לאישור הלוואות הוחמרו בשנים האחרונות. לפי נתוני בנק ישראל, כ-65% מהעסקים הקטנים והבינוניים מדווחים על קשיים בקבלת אשראי בנקאי.

האתגרים הבולטים כוללים דרישות ביטחונות מחמירות, תהליכי בדיקה ארוכים, ותנאי סף גבוהים מבחינת ותק עסקי והיקף פעילות. לפי BizCash – חדשות ועדכונים כלכליים, עסקים חדשים ללא היסטוריה פיננסית ארוכה נתקלים בקשיים גדולים במיוחד, כאשר רק כ-30% מהעסקים בשנתיים הראשונות להקמתם מצליחים לקבל אשראי בנקאי בתנאים נוחים.

בנוסף, הביורוקרטיה המורכבת והדרישה למסמכים רבים מהווים חסם משמעותי, במיוחד עבור עסקים קטנים שחסרים משאבים או ידע פיננסי מעמיק. לעיתים קרובות, זמן ההמתנה לאישור הלוואה יכול להגיע ל-45-60 ימים, זמן קריטי לעסקים הזקוקים למימון דחוף.

למרות האתגרים, ישנן דרכים לעקוף את המכשולים ולשפר משמעותית את סיכויי קבלת ההלוואה העסקית. מאמר זה יתמקד ב-3 טריקים אפקטיביים שיסייעו לך לקבל הלוואה עסקית במהירות וביעילות, גם בסביבה הנוכחית המאתגרת.

טריק #1: הכנת תיק עסקי מקיף ומרשים

הצעד הראשון והקריטי ביותר לקבלת הלוואה עסקית במהירות הוא הכנת תיק עסקי מקיף ומרשים. תיק איכותי מהווה את כרטיס הביקור שלך מול המלווים הפוטנציאליים ומשפיע ישירות על החלטתם. לפי נתוני BizCash, עסקים שהגישו תיק עסקי מקיף ומסודר קיצרו את זמן אישור ההלוואה ב-40% בממוצע.

מה צריך לכלול בתיק העסקי המושלם?

תיק עסקי אפקטיבי צריך לכלול את המרכיבים הבאים:

• תוכנית עסקית מפורטת – הכוללת את חזון העסק, האסטרטגיה, ניתוח השוק והתחרות, ותוכניות לצמיחה עתידית.
• דוחות כספיים מעודכנים – לפחות מהשנתיים האחרונות, כולל מאזנים, דוחות רווח והפסד, ודוחות תזרים מזומנים מבוקרים על ידי רואה חשבון.
• תחזית תזרים מזומנים – לתקופה של 12-24 חודשים קדימה, המדגימה את יכולת ההחזר של ההלוואה.
• פירוט נכסים וביטחונות – רשימה מפורטת של נכסי העסק והבעלים שיכולים לשמש כביטחונות.
• היסטוריית אשראי – פירוט הלוואות קודמות והוכחת עמידה בהחזרים.
• מסמכי התאגדות העסק – כולל רישיונות, אישורים, ותעודות רלוונטיות.
• דוחות מס מעודכנים – הן של העסק והן של הבעלים.
• הסבר מפורט למטרת ההלוואה – כיצד הכסף ישמש את העסק ומה התשואה הצפויה.

כיצד לייצר תיק עסקי שמרשים מלווים?

מעבר לתוכן, גם אופן הצגת המידע משפיע משמעותית על הרושם שנוצר. הנה מספר טיפים מעשיים:

1. השתמשו בעיצוב מקצועי – תיק מעוצב היטב משדר מקצועיות ורצינות.
2. כללו תקציר מנהלים – סיכום תמציתי של הנקודות המרכזיות בתחילת התיק.
3. גרפים וויזואליזציות – המירו נתונים מספריים לגרפים נוחים להבנה.
4. התאימו את התיק למלווה הספציפי – הדגישו נקודות שונות בהתאם לסוג המלווה (בנק, משקיע פרטי, קרן השקעות).
5. הוסיפו המלצות ועדויות – מלקוחות, ספקים ושותפים עסקיים.

יש לזכור שתיק עסקי מרשים הוא השקעה שתשרת אותך לא רק בקבלת ההלוואה הנוכחית, אלא גם בעתיד ובהזדמנויות עסקיות נוספות. רוצים מימון לעסק גם כשאומרים לכם לא? לחצו כאן לקבלת מידע נוסף על הכנת תיק עסקי אפקטיבי.

טריק #2: טיפול בדירוג האשראי והפרדת פיננסים אישיים מעסקיים

הטריק השני לקבלת הלוואה עסקית במהירות נוגע לשני היבטים קריטיים: שיפור דירוג האשראי והפרדה ברורה בין הפיננסים האישיים לעסקיים. שני אלמנטים אלו משפיעים באופן ישיר על החלטת המלווים ועל תנאי ההלוואה שתקבל.

איך לשפר את דירוג האשראי העסקי במהירות?

דירוג אשראי גבוה מגדיל משמעותית את סיכויי אישור ההלוואה ומאפשר קבלת תנאים טובים יותר. הנה מספר צעדים אפקטיביים לשיפור דירוג האשראי בטווח הקצר:

• תשלום חובות בזמן – עמידה קפדנית בלוחות זמנים לתשלום חובות קיימים.
• הפחתת יחס ניצול האשראי – שאיפה לניצול של פחות מ-30% ממסגרות האשראי הקיימות.
• בדיקת דוחות אשראי ותיקון טעויות – קבלת דוח אשראי ובדיקת דיוקו, תיקון שגיאות או אי-דיוקים.
• סילוק חובות קטנים – פירעון מהיר של חובות קטנים לפני הגשת בקשת ההלוואה.
• הימנעות מריבוי בקשות אשראי – בקשות רבות בזמן קצר פוגעות בדירוג.
• עבודה עם ספקים המדווחים על תשלומים – יצירת היסטוריית אשראי חיובית דרך ספקים המדווחים על תשלומים בזמן.

חשיבות ההפרדה בין פיננסים אישיים לעסקיים

רבים מבעלי העסקים הקטנים והבינוניים בישראל אינם מקפידים על הפרדה מלאה בין החשבונות האישיים לעסקיים. הפרדה זו חיונית לא רק מסיבות חשבונאיות ומיסוי, אלא גם לצורך קבלת הלוואות. ההפרדה מאפשרת:

1. שקיפות פיננסית – הצגה ברורה של מצב העסק ללא "רעשים" מהוצאות אישיות.
2. הגנה על דירוג האשראי האישי – מניעת פגיעה בדירוג האישי בשל קשיים עסקיים זמניים.
3. ניהול תזרים מזומנים יעיל – שליטה טובה יותר בכספי העסק.
4. אמינות מול מלווים – הפרדה ברורה מעידה על ניהול פיננסי מקצועי.

צעדים מעשיים להפרדה פיננסית:

• פתיחת חשבון בנק עסקי נפרד
• הנפקת כרטיסי אשראי עסקיים
• רישום החברה כישות משפטית נפרדת (חברה בע"מ)
• קביעת משכורת קבועה לבעלים במקום משיכות לא מסודרות
• ניהול ספרים מסודר עם הפרדה מלאה בין הוצאות אישיות לעסקיות

יישום אסטרטגיות אלו לשיפור דירוג האשראי והפרדת הפיננסים יכול להגדיל את סיכויי אישור ההלוואה ב-60% לפי מחקר שנערך על ידי BizCash. מומלץ להתחיל בצעדים אלו לפחות 3-6 חודשים לפני הגשת בקשת ההלוואה לתוצאות אופטימליות.

טריק #3: בחירת המסלול והמלווה המתאימים ביותר לעסק

הטריק השלישי, שהוא אולי המשמעותי ביותר, הוא בחירה חכמה של המסלול והמלווה המתאימים ביותר לעסק שלך. רבים מבעלי העסקים פונים אוטומטית לבנק שלהם, מבלי לבחון חלופות שעשויות להתאים יותר לצרכיהם הספציפיים ולהציע תהליך אישור מהיר יותר.

מיפוי חלופות המימון בישראל

שוק המימון העסקי בישראל התפתח מאוד בשנים האחרונות, וכיום קיימות מגוון אפשרויות מעבר לבנקים המסורתיים:

• בנקים מסחריים – אפשרות קלאסית עם מגוון מסלולי הלוואות, אך תהליך אישור ארוך יחסית.
• חברות מימון חוץ-בנקאיות – מציעות הלוואות במסלול מהיר יותר, לעיתים בריבית גבוהה יותר.
• קרנות בערבות מדינה – הלוואות בתנאים מועדפים לעסקים העומדים בקריטריונים.
• P2P ומימון המונים – פלטפורמות מקוונות המחברות בין משקיעים לעסקים.
• קרנות השקעה פרטיות – מתאימות לעסקים בצמיחה המחפשים סכומים גדולים.
• משקיעים פרטיים (אנג'לים) – אפשרות למימון מהיר תמורת אחוזים בעסק או תשואה גבוהה.
• פקטורינג וניכיון שטרות – פתרונות מימון מהירים המבוססים על תזרים עתידי.

התאמת המלווה למאפייני העסק

בחירת המלווה המתאים דורשת התייחסות למספר פרמטרים:

1. סכום ההלוואה הנדרש – מלווים שונים מתמחים בטווחי סכומים שונים.
2. מהירות האישור הנדרשת – אם נדרש מימון דחוף, יש לבחור במסלולים מהירים.
3. מטרת ההלוואה – הלוואות להון חוזר, רכישת ציוד, או התרחבות עסקית מתאימות למלווים שונים.
4. פרופיל הסיכון של העסק – עסקים בסיכון גבוה יותר יצטרכו לפנות למלווים המתמחים בתחום זה.
5. היסטוריית אשראי – עסקים עם היסטוריה מוגבלת יתקשו לקבל הלוואות מבנקים מסורתיים.

טקטיקות להגדלת סיכויי האישור

מעבר לבחירת המלווה המתאים, ישנן מספר טקטיקות ספציפיות שיכולות להגדיל את סיכויי האישור:

• הצגת ערבויות ובטחונות נוספים – הגדלת הביטחון למלווה.
• צירוף שותף או ערב בעל איתנות פיננסית – במיוחד לעסקים חדשים.
• פניה לבנק בו מנוהל חשבון העסק – הבנק כבר מכיר את ההיסטוריה הפיננסית שלך.
• הצעת תוכנית החזר מדורגת – מותאמת לתזרים המזומנים של העסק.
• שימוש ביועץ אשראי מקצועי – מומחה שמכיר את השוק ואת הדרישות הספציפיות של כל מלווה.

מקרי בוחן: סיפורי הצלחה של עסקים שהשיגו מימון מהיר

להמחשת האפקטיביות של שלושת הטריקים שהצגנו, הנה שלושה מקרי בוחן אמיתיים של עסקים ישראליים שהצליחו להשיג מימון במהירות:

מקרה 1: מסעדה בתל אביב – מימון להרחבת פעילות

האתגר: מסעדה מצליחה בתל אביב נדרשה למימון של 400,000 ₪ להרחבת המטבח ופתיחת סניף נוסף. הבנק דחה את בקשתם בשל חששות מהענף.

הפתרון: בעלי המסעדה יישמו את שלושת הטריקים:

1. הכינו תיק עסקי מקיף שכלל תחזיות מפורטות וניתוח שוק.
2. הפרידו לחלוטין בין הפיננסים האישיים לעסקיים ושיפרו את דירוג האשראי העסקי.
3. פנו במקביל לקרן בערבות מדינה ולחברת מימון חוץ-בנקאית המתמחה בענף המסעדנות.

התוצאה: תוך 18 ימים קיבלו אישור להלוואה מחברת המימון החוץ-בנקאית, ולאחר 40 יום קיבלו אישור גם מהקרן בערבות מדינה בתנאים טובים יותר. הם השתמשו בהלוואה מחברת המימון לצורך התחלת העבודות, ולאחר מכן מימנו מחדש עם הלוואת הקרן.

מקרה 2: חברת סטארט-אפ טכנולוגי – מימון לגישור

האתגר: חברת סטארט-אפ נדרשה למימון גישור של 600,000 ₪ לתקופה של 6 חודשים עד לסבב גיוס משמעותי. החברה הייתה בהפסדים כחלק מאסטרטגיית הצמיחה.

הפתרון:

1. הכינו תיק עסקי שהדגיש את האסטרטגיה ארוכת הטווח והציג מכתבי כוונות ממשקיעים פוטנציאליים.
2. הבעלים שיפרו את דירוג האשראי האישי שלהם והציעו ערבויות אישיות.
3. פנו לקרן השקעות פרטית המתמחה בחברות טכנולוגיה, במקום לבנקים המסורתיים.

התוצאה: החברה השיגה מימון תוך 14 ימים, אמנם בריבית גבוהה יחסית אך עם אופציה לפירעון מוקדם ללא קנסות.

מקרה 3: עסק קמעונאי – התמודדות עם משבר תזרימי

האתגר: רשת חנויות אופנה נקלעה לקשיי תזרים זמניים בשל עיכוב במשלוח סחורה לקראת עונה חדשה. נדרש מימון מהיר של 250,000 ₪.

הפתרון:

1. הכינו דוח תזרים מזומנים מפורט המראה את ההחזר הצפוי לאחר הגעת הסחורה.
2. הציגו היסטוריה של ניהול אשראי מוקפד והפרדה ברורה בין הוצאות אישיות לעסקיות.
3. פנו לשירותי פקטורינג וניכיון חשבוניות של לקוחות קבועים.

התוצאה: העסק השיג מימון תוך 3 ימים בלבד באמצעות ניכיון חשבוניות, מה שאפשר התגברות על המשבר התזרימי הזמני.

סיכום

בשוק האשראי העסקי התחרותי של ימינו, קבלת הלוואה עסקית במהירות דורשת הכנה מדוקדקת ואסטרטגיה חכמה. שלושת הטריקים שהצגנו במאמר זה – הכנת תיק עסקי מקיף ומרשים, טיפול בדירוג האשראי והפרדת פיננסים אישיים מעסקיים, ובחירת המסלול והמלווה המתאימים ביותר – מהווים מפתח להצלחה בתהליך.

כפי שראינו במקרי הבוחן, יישום נכון של אסטרטגיות אלו יכול לקצר משמעותית את זמן קבלת האישור, לשפר את תנאי ההלוואה, ולהגדיל את סיכויי ההצלחה גם במקרים מאתגרים.

חשוב לזכור שתהליך קבלת הלוואה עסקית הוא לא רק עניין טכני של מילוי טפסים, אלא הזדמנות אסטרטגית לבחון את העסק, לשפר את הניהול הפיננסי שלו, ולהציג אותו באור החיובי ביותר בפני המלווים הפוטנציאליים.

צוות המומחים של BizCash עומד לרשותכם עם מידע מקצועי ועדכני בתחום המימון העסקי, ומזמין אתכם להתעדכן באתר שלנו בחדשות ועדכונים מעולם המימון והאשראי העסקי בישראל.

אל תתפשרו על תנאי ההלוואה וזמני האישור – השקיעו בהכנה נכונה ובאסטרטגיה חכמה, ותראו תוצאות מהירות ומשתלמות יותר. רוצים מימון לעסק גם כשאומרים לכם לא? לחצו כאן ותגלו עוד אסטרטגיות וטיפים לקבלת מימון עסקי גם במקרים מורכבים.

The post 3 טריקים לקבל הלוואה עסקית במהירות appeared first on BizCash | ביזקאש - חדשות כלכלה, עסקים וכסף.

מבוא לתנאי האשראי בישראל 2023

שוק האשראי העסקי בישראל עובר טלטלה משמעותית בשנים האחרונות. העלייה בריבית הבנק המרכזי, לצד אתגרים גאופוליטיים וכלכליים, יצרו מציאות חדשה עבור עסקים המחפשים מימון. בסביבה זו, חשוב מתמיד להבין את תנאי האשראי המובילים במשק ולדעת כיצד לנווט בין האפשרויות השונות.

חברת ביזקאש, המתמחה בפתרונות מימון לעסקים, מזהה כי נכון לשנת 2023, ישנם מספר מסלולי אשראי דומיננטיים במשק הישראלי שמציעים תנאים אטרקטיביים יחסית למצב השוק. מאמר זה יסקור את תנאי האשראי המובילים כיום, תוך התייחסות לריביות, תקופות החזר, דרישות ביטחונות והליכי אישור.

חשוב להבין כי בחירת פתרון האשראי המתאים אינה מתבססת רק על הריבית הנמוכה ביותר, אלא על מכלול הפרמטרים המותאמים לצרכי העסק הספציפיים, לרבות מהירות קבלת האשראי, גמישות ההחזרים, והדרישות הביטחוניות.

הלוואות בערבות מדינה – התנאים המובילים במשק

הלוואות בערבות מדינה מהוות כיום את אחד המסלולים האטרקטיביים ביותר לעסקים הזקוקים למימון. במסגרת תכניות אלו, המדינה ערבה להלוואה בשיעור של 60%-85%, מה שמפחית באופן משמעותי את הסיכון עבור הגורם המלווה ומאפשר תנאים מועדפים ללווים.

הריביות בהלוואות בערבות מדינה נעות בין פריים+0.5% לפריים+4.3%, בהתאם לפרופיל הסיכון של העסק ומסלול ההלוואה הספציפי. אלו הן הריביות הנמוכות ביותר הזמינות כיום לעסקים קטנים ובינוניים במשק הישראלי.

יתרונות נוספים של הלוואות בערבות מדינה כוללים:

• תקופות החזר ארוכות במיוחד – עד 12 שנים
• אפשרות לתקופת גרייס של עד 6 חודשים (תשלום ריבית בלבד)
• דרישות ביטחונות מופחתות בהשוואה להלוואות בנקאיות רגילות
• סכומי הלוואה משמעותיים – עד 5 מיליון ₪ (ובמקרים מיוחדים עד 10 מיליון ₪)

אשראי בנקאי – תנאים עדכניים והשוואה

אשראי בנקאי מסורתי ממשיך להוות מקור מימון מרכזי לעסקים בישראל. בעקבות העלייה בריבית בנק ישראל בשנה האחרונה, תנאי האשראי הבנקאי התייקרו, אך עדיין קיימים מסלולים אטרקטיביים בהשוואה לחלופות אחרות.

נכון להיום, הריביות על אשראי בנקאי לעסקים נעות בין פריים+1% לפריים+7%, בהתאם לפרמטרים כגון:

• חוסן פיננסי של העסק וותק פעילות
• היסטוריית אשראי של בעלי העסק
• היקף ואיכות הביטחונות המוצעים
• סוג האשראי (הלוואה, מסגרת אשראי, הלוואת נדל"ן עסקי וכד')
• הבנק המלווה והיחסים הקיימים עמו

המסלולים האטרקטיביים ביותר כיום באשראי הבנקאי כוללים:

1. הלוואות מגובות נדל"ן – ריביות החל מפריים+1% עם תקופות החזר של עד 20 שנה
2. הלוואות לרכישת ציוד – ריביות החל מפריים+2% עם תקופות החזר של עד 7 שנים
3. מסגרות אשראי מועדפות – לעסקים עם היסטוריה בנקאית חיובית, ריבית החל מפריים+2.5%
4. הלוואות פיתוח עסקי – ריביות החל מפריים+3% לתקופות של 5-7 שנים

חשוב לציין כי הבנקים הגדולים בישראל הקשיחו את תנאי האשראי ואת דרישות הביטחונות בשנה האחרונה, מה שהפך את תהליך האישור למורכב יותר. זמני האישור להלוואות בנקאיות נעים בין שבועיים לחודש וחצי, בהתאם להיקף ההלוואה ולמורכבות הבקשה.

אשראי חוץ-בנקאי – פתרונות גמישים ומהירים

אחת המגמות המשמעותיות בשוק האשראי העסקי בשנים האחרונות היא הצמיחה המואצת של שוק האשראי החוץ-בנקאי. מדובר בפתרונות מימון המוצעים על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים, כגון חברות מימון, קרנות השקעה, וחברות פינטק.

היתרון המרכזי של אשראי חוץ-בנקאי הוא מהירות האישור וההעמדה – במקרים רבים ניתן לקבל אישור תוך 24-72 שעות, בהשוואה לשבועות ארוכים במערכת הבנקאית. בנוסף, ישנה גמישות רבה יותר בדרישות הביטחונות ובתנאי ההלוואה.

תנאי האשראי החוץ-בנקאי המובילים כיום כוללים:

• הלוואות עסקיות מהירות – ריביות של פריים+3% עד פריים+10%, לתקופות של 3-60 חודשים
• מימון חשבוניות (פקטורינג) – עמלות של 1%-2.5% לחודש, עם מימון של עד 85% מסכום החשבונית
• הלוואות מגובות נכסים – ריביות של פריים+3% עד פריים+7% לתקופות של עד 10 שנים
• ניכיון צ'קים – עמלות של 0.8%-2% לחודש, בהתאם לאיכות הצ'קים והמושכים
• הלוואות P2P – ריביות של פריים+4% עד פריים+15%, בהתאם לדירוג הסיכון של הלווה

חשוב להדגיש כי האשראי החוץ-בנקאי אמנם יקר יותר בהשוואה לאשראי הבנקאי, אך מציע יתרונות משמעותיים מבחינת מהירות, נגישות וגמישות. עסקים רבים משתמשים בו כפתרון משלים לאשראי הבנקאי או כפתרון זמני עד לקבלת אשראי בנקאי.

השוואת תנאי אשראי – בנקאי, חוץ-בנקאי והלוואות בערבות מדינה

כדי לקבל תמונה ברורה של האפשרויות העומדות בפני עסקים כיום, להלן השוואה מקיפה בין שלושת מקורות האשראי המרכזיים:

השוואה זו מבהירה כי אין פתרון אשראי "טוב ביותר" אוניברסלי, אלא שהבחירה תלויה בצרכים הספציפיים של העסק. ביזקאש מתמחה בהתאמת פתרון האשראי המיטבי לכל עסק, תוך שקלול הפרמטרים הייחודיים שלו.

מסגרות אשראי ומסלולי מימון ייחודיים

מעבר להלוואות הסטנדרטיות, ישנם כיום מספר מסלולי מימון ייחודיים העשויים להציע תנאים אטרקטיביים לעסקים בהתאם לצרכיהם הספציפיים:

מסגרות אשראי מתחדשות (Revolving Credit)

מסגרות אשראי מתחדשות מאפשרות לעסק לנצל אשראי לפי הצורך, עד תקרה מוגדרת, ולשלם ריבית רק על הסכום המנוצל בפועל. היתרון המרכזי הוא הגמישות המאפשרת התמודדות עם תנודות בתזרים המזומנים.

תנאים מובילים כיום למסגרות אשראי:

• ריביות: פריים+2% עד פריים+6%
• עמלת הקצאת אשראי: 0.25%-1% על החלק הבלתי מנוצל
• תקופות בדיקה ומיחזור: כל 6-12 חודשים

ליסינג מימוני וליסינג תפעולי

ליסינג מהווה פתרון אטרקטיבי לעסקים המעוניינים ברכישת ציוד, רכבים או מכונות ללא השקעה הונית משמעותית מראש.

• ליסינג מימוני – העסק הופך לבעלים של הנכס בתום תקופת החכירה
• ליסינג תפעולי – כולל שירותי תחזוקה ותפעול, ללא אופציית רכישה בסוף התקופה

התנאים המובילים כיום בשוק הליסינג:

• ריביות אפקטיביות: 7%-12% שנתי
• תקופות: 3-5 שנים לרכבים, 3-7 שנים לציוד
• מקדמה: 10%-20% מערך הנכס
• יתרון מס: הוצאה מוכרת במלואה (בליסינג תפעולי)

מימון על בסיס הכנסות עתידיות (Revenue Based Financing)

זהו מודל מימון חדשני יחסית בישראל, המאפשר לעסקים לקבל מימון על בסיס הכנסות עתידיות, עם החזרים המשתנים בהתאם להכנסות בפועל.

• החזר: אחוז קבוע מההכנסות החודשיות (בד"כ 3%-8%)
• תקופה: עד להחזר מלא של הקרן + תשואה מוסכמת (בד"כ 20%-40%)
• ללא ריבית קבועה או לוח סילוקין קשיח
• מתאים במיוחד לעסקים עם הכנסות חוזרות (recurring revenue) או עונתיות

אסטרטגיות מימון חכמות לעסקים

השגת תנאי האשראי המיטביים דורשת אסטרטגיה מימונית חכמה. הנה מספר אסטרטגיות שחברת ביזקאש ממליצה לעסקים לשקול:

1. שילוב מקורות מימון

במקום להסתמך על מקור מימון יחיד, עסקים חכמים משלבים מספר פתרונות:

• הלוואות בנקאיות ארוכות טווח למימון השקעות בנכסים קבועים
• אשראי חוץ-בנקאי גמיש לצרכי הון חוזר
• הלוואות בערבות מדינה לפרויקטים אסטרטגיים
• ליסינג לציוד ורכבים
• פקטורינג או ניכיון צ'קים לשיפור תזרים מזומנים מיידי

2. שיפור הדירוג האשראי של העסק

שיפור הפרופיל הפיננסי של העסק יכול להוביל לתנאי אשראי משופרים:

• הסדרת כל חובות העבר והימנעות מפיגורים בתשלומים
• הגדלת ההון העצמי של העסק
• שיפור יחסים פיננסיים (יחס כיסוי חוב, יחס שוטף וכד')
• בניית מערכת דיווח פיננסי מסודרת ושקופה
• יצירת תחזית תזרים מזומנים מבוססת ומפורטת

3. ניצול נכון של תקופות גרייס

תקופת גרייס מאפשרת לעסק לשלם ריבית בלבד בתחילת ההלוואה, ללא החזר קרן. האסטרטגיה הנכונה היא:

• ניצול תקופת הגרייס להשקעה מניבה שתייצר הכנסות לפני תחילת החזרי הקרן
• שימוש בתקופת הגרייס לבניית כרית מזומנים לתקופות עתידיות
• הימנעות מניצול תקופת גרייס להוצאות שוטפות שאינן מייצרות ערך עתידי

4. תכנון נכון של עיתוי ומבנה המימון

עיתוי לקיחת האשראי ומבנה ההלוואה משפיעים באופן משמעותי על העלות הכוללת:

• התאמת משך ההלוואה לאורך חיי הנכס הממומן
• בחינת אפשרויות מיחזור אשראי בתנאי שוק משתנים
• מניעת אי-התאמה בין תזרימי המזומנים לבין לוח הסילוקין
• שקילת אפשרויות לפירעון מוקדם בהלוואות יקרות כשמתאפשר

השפעת מדיניות בנק ישראל על תנאי האשראי

מדיניות הריבית של בנק ישראל היא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על תנאי האשראי במשק. השוק משתנה — תישארו בעניינים עם ההתפתחויות האחרונות:

בנק ישראל העלה את הריבית מ-0.1% ל-4.75% בתוך כשנה וחצי, במטרה להילחם באינפלציה. העלייה החדה בריבית השפיעה באופן משמעותי על תנאי האשראי במשק:

1. התייקרות כללית של האשראי – כל ההלוואות צמודות הפריים התייקרו באופן משמעותי
2. הקשחת קריטריונים למתן אשראי – הבנקים והמלווים הפכו שמרניים יותר
3. ירידה בהיקפי האשראי – ירידה של כ-20% בהיקף האשראי העסקי החדש
4. העדפה לריביות קבועות – עלייה בביקוש להלוואות בריבית קבועה
5. התארכות תקופות ההלוואה – עסקים מבקשים תקופות החזר ארוכות יותר

הצפי הוא שבנק ישראל יתחיל להוריד את הריבית במהלך 2024, אם האינפלציה תתייצב. ירידת ריבית צפויה להוביל להקלה הדרגתית בתנאי האשראי, אך התהליך עשוי להיות איטי ולהימשך מספר רבעונים.

סיכום

סקירת תנאי האשראי המובילים כיום במשק מצביעה על מספר מגמות מרכזיות:

1. הלוואות בערבות מדינה מציעות את התנאים האטרקטיביים ביותר, עם ריביות נמוכות ודרישות ביטחונות מופחתות.
2. האשראי הבנקאי המסורתי התייקר והפך פחות נגיש, אך עדיין מציע תנאים טובים לעסקים חזקים.
3. האשראי החוץ-בנקאי ממלא פער משמעותי בשוק, עם דגש על מהירות וגמישות.
4. מודלי מימון חדשניים כמו מימון מבוסס הכנסות מציעים אלטרנטיבות מעניינות לעסקים מתאימים.
5. אסטרטגיית מימון מגוונת, המשלבת מספר מקורות אשראי, מאפשרת לעסקים למקסם את היתרונות של כל אפשרות.

חשוב להדגיש כי אין פתרון אחד שמתאים לכולם. ההחלטה על סוג המימון המתאים ביותר תלויה במכלול גורמים, לרבות שלב העסק בחייו, מטרת המימון, זמינות ביטחונות, ויכולת ההחזר.

חברת ביזקאש ממשיכה לעקוב אחר השינויים בשוק האשראי העסקי ולהציע ייעוץ מקצועי מותאם אישית לעסקים המחפשים את פתרונות המימון המיטביים. עם ניסיון עשיר בתחום והיכרות מעמיקה עם מגוון מלווים ומסלולי מימון, אנו עומדים לרשותכם להתאים את פתרון האשראי האופטימלי לצרכי העסק שלכם.

פנו אלינו עוד היום לקבלת ייעוץ ללא התחייבות בנוגע לאפשרויות המימון העומדות לרשותכם, ולהתאמת פתרון האשראי המיטבי לעסק שלכם.

The post אלו תנאי האשראי המובילים היום במשק appeared first on BizCash | ביזקאש - חדשות כלכלה, עסקים וכסף.

בעולם העסקי התחרותי של ימינו, מימון מתאים הוא אחד האתגרים המשמעותיים ביותר עבור עסקים קטנים ובינוניים. מדינת ישראל מכירה בחשיבותם של עסקים אלה למשק ולכלכלה, ומציעה מגוון תוכניות מימון ואשראי לעסקים בתנאים מועדפים. ההלוואות בריבית מופחתת מהוות מנוף צמיחה משמעותי לעסקים רבים, ובמאמר זה נסקור את האפשרויות העיקריות, תנאי הזכאות, והתהליכים הנדרשים לקבלתן.

על פי נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, עסקים קטנים מהווים כ-99% מהעסקים בישראל ומעסיקים כ-61% מהעובדים במגזר העסקי. למרות חשיבותם הרבה, רבים מהם מתקשים לקבל מימון בתנאים נוחים מהמערכת הבנקאית המסורתית. כאן נכנסות לתמונה תוכניות המימון הממשלתיות, המציעות פתרונות אטרקטיביים לגישור על פער זה.

האתר המוביל לעדכוני כלכלה ועסקים בישראל, BizCash, מספק מידע מקיף ועדכני בנושא, ובמאמר זה נרחיב על האפשרויות העומדות בפני עסקים קטנים לקבלת הלוואות בריבית מופחתת.

סוגי הלוואות בריבית מופחתת מטעם המדינה

מדינת ישראל מפעילה מספר מסלולי הלוואות בריבית מופחתת, כל אחד עם מאפיינים ייחודיים המתאימים לצרכים שונים של העסקים. להלן המסלולים העיקריים:

קרן בערבות המדינה

זוהי אחת התוכניות המרכזיות והוותיקות להלוואות בערבות המדינה. הקרן הוקמה במטרה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים שמתקשים לקבל אשראי בנקאי בתנאים סבירים. המדינה מעמידה ערבות לבנקים המשתתפים בתוכנית, ובכך מפחיתה את הסיכון עבורם ומאפשרת הלוואות בתנאים טובים יותר.

ההלוואות בקרן בערבות המדינה מאפשרות לקבל סכומים של עד 5 מיליון ש"ח לתקופה של עד 12 שנים. הריבית נמוכה משמעותית מהמקובל בשוק ונעה בין פריים+0.5% לפריים+2.5%, תלוי בדירוג הסיכון של העסק. יתרון משמעותי נוסף הוא דרישת הביטחונות המופחתת, שעומדת על 25% בלבד מסכום ההלוואה.

הלוואות מקרן הקורונה

בעקבות משבר הקורונה, הקימה המדינה קרן ייעודית למתן הלוואות בתנאים מועדפים לעסקים שנפגעו. למרות שהקרן הוקמה כמענה למשבר זמני, חלק ממסלוליה ממשיכים לפעול גם כיום עבור עסקים שטרם התאוששו או כאלה שנמצאים בענפים שספגו פגיעה מתמשכת.

מסלולי הקרן מציעים הלוואות בערבות מדינה של עד 85%, ריבית אטרקטיבית במיוחד (פריים+1.5% בממוצע), ואפשרות לתקופת גרייס של עד 12 חודשים על החזר הקרן. בנוסף, הדרישות לביטחונות מופחתות משמעותית לעומת הלוואות רגילות.

הלוואות מסובסדות לעסקים בפריפריה

המדינה מפעילה תוכניות ייעודיות לעידוד הקמה והרחבה של עסקים באזורי פריפריה. ההלוואות במסלולים אלה מציעות תנאים מועדפים במיוחד, כולל ריבית נמוכה מאוד (לעיתים אף אפס ריבית בשנים הראשונות), מענקים המהווים חלק מההלוואה שאינו מוחזר, ותקופות החזר ארוכות במיוחד.

הזכאות לתוכניות אלה מותנית במיקום העסק באזורי עדיפות לאומית ובעמידה בקריטריונים נוספים, כגון תרומה לתעסוקה באזור או פעילות בענפים מועדפים.

מסלולי מימון ייעודיים לענפים ספציפיים

בנוסף לתוכניות הכלליות, המדינה מפעילה מסלולי מימון ייעודיים לענפים ספציפיים שהוגדרו כבעלי חשיבות אסטרטגית למשק. בין הענפים הללו ניתן למצוא: תעשייה מתקדמת, טכנולוגיה, חקלאות, אנרגיה ירוקה, ותיירות.

המסלולים הייעודיים מציעים תמהיל של הלוואות בריבית מופחתת ומענקים, עם דגש על השקעות בציוד, מחקר ופיתוח, או הרחבת פעילות. התנאים משתנים בין המסלולים השונים, אך לרוב מדובר בתנאים אטרקטיביים במיוחד בהשוואה למימון מסחרי רגיל.

תנאי זכאות להלוואות בריבית מופחתת

אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב בעלי עסקים היא מי זכאי להלוואות בריבית מופחתת מהמדינה. התשובה משתנה בין התוכניות השונות, אך ישנם מספר קריטריונים בסיסיים המשותפים לרוב התוכניות:

קריטריונים כלליים

• גודל העסק: לרוב, התוכניות מיועדות לעסקים קטנים ובינוניים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון ש"ח.
• ותק: רוב התוכניות דורשות ותק מינימלי של שנה בפעילות עסקית, אם כי ישנן תוכניות ייעודיות גם לעסקים בהקמה.
• מצב פיננסי: העסק נדרש להיות ללא חובות מהותיים לרשויות המס ולהציג יכולת החזר סבירה.
• מטרת ההלוואה: בחלק מהתוכניות יש הגבלות על השימושים המותרים בכספי ההלוואה, כגון: רכישת ציוד, הרחבת פעילות, או הון חוזר.

קריטריונים ייחודיים לתוכניות ספציפיות

בנוסף לקריטריונים הכלליים, ישנם קריטריונים ייחודיים לתוכניות ספציפיות:

• קרן בערבות המדינה: דורשת הצגת תוכנית עסקית מפורטת והוכחת יכולת החזר.
• הלוואות לפריפריה: דורשות מיקום העסק באזורי עדיפות לאומית מוגדרים.
• הלוואות לאוכלוסיות ייחודיות: תוכניות המיועדות לנשים יזמיות, מיעוטים, חרדים, או עולים חדשים.
• מסלולי ענפים ספציפיים: דורשים הוכחת פעילות בענף הרלוונטי והתאמה למטרות התוכנית.

תהליך הגשת בקשה להלוואה בריבית מופחתת

הגשת בקשה להלוואה בריבית מופחתת מהמדינה דורשת הכנה מדוקדקת והבנת התהליך. להלן השלבים העיקריים:

שלב 1: איסוף מידע ובחירת המסלול המתאים

לפני הגשת הבקשה, יש לחקור את המסלולים השונים ולבחור את המתאים ביותר לצרכי העסק. מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ עסקי שמכיר את התוכניות השונות. ניתן גם לפנות לסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים לקבלת מידע והכוונה.

שלב 2: הכנת המסמכים הנדרשים

איסוף והכנת המסמכים הפיננסיים והעסקיים הנדרשים. בדרך כלל יידרשו:

• דוחות כספיים מבוקרים לשנתיים האחרונות
• דפי בנק לשלושה חודשים אחרונים
• אישורי ניהול ספרים ואישור ניכוי מס במקור
• תזרים מזומנים חזוי ל-12 חודשים
• תוכנית עסקית (בהלוואות גדולות או לעסקים חדשים)
• פירוט חובות העסק
• דו״ח מע״מ עדכני
• תעודת זהות של בעלי העסק

שלב 3: הגשת הבקשה

אופן הגשת הבקשה משתנה בין התוכניות השונות:

• בקרן בערבות המדינה: הבקשה מוגשת דרך אחד הבנקים המשתתפים בתוכנית
• בתוכניות של משרד הכלכלה: דרך מערכת מקוונת או באמצעות הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים
• בתוכניות אזוריות: דרך הרשות לפיתוח הגליל/הנגב או המשרד לפיתוח הפריפריה

שלב 4: תהליך הבדיקה והאישור

לאחר הגשת הבקשה, היא עוברת תהליך בדיקה מקיף:

1. בדיקה ראשונית של עמידה בתנאי הסף
2. בדיקה מעמיקה של הנתונים הפיננסיים
3. הערכת יכולת ההחזר והסיכון
4. דיון בוועדת אשראי
5. החלטה וקביעת תנאי ההלוואה

משך התהליך משתנה בין התוכניות, אך בדרך כלל נע בין שבועיים לחודשיים. בקרן בערבות המדינה, למשל, ההחלטה הסופית צריכה להתקבל תוך 40 יום מהגשת כל המסמכים.

שלב 5: קבלת ההלוואה ועמידה בתנאיה

לאחר אישור ההלוואה, העסק נדרש לחתום על הסכם ולעמוד בתנאים שנקבעו. חשוב לשים לב לתנאי ההלוואה, לוח הסילוקין, ולדרישות הדיווח התקופתיות. אי עמידה בתנאים עלולה להוביל לביטול ההטבות או אף לדרישה לפירעון מיידי.

השוואה בין הלוואות בריבית מופחתת לאפשרויות מימון אחרות

בבואנו לבחון את ההלוואות בריבית מופחתת מהמדינה, חשוב להשוות אותן לאפשרויות המימון האחרות העומדות בפני עסקים קטנים:

ניתן לראות כי ההלוואות בריבית מופחתת מהמדינה מציעות יתרונות משמעותיים במספר היבטים מרכזיים, במיוחד בשיעור הריבית, בדרישות הביטחונות ובתקופת ההחזר. עם זאת, הן עשויות להיות מוגבלות יותר מבחינת השימושים המותרים בכסף ולעיתים התהליך לקבלתן ארוך יותר.

סיפורי הצלחה ודוגמאות מהשטח

מאחורי המספרים והתהליכים עומדים עסקים אמיתיים שנעזרו בתוכניות ההלוואות בריבית מופחתת כדי לצמוח ולהתפתח. הנה מספר דוגמאות מהשטח:

מקרה 1: מאפייה מסורתית בפריפריה

מאפייה משפחתית בעיר שדרות פעלה במשך שנים בהיקף מצומצם, עד שקיבלה הלוואה בסך 800,000 ש"ח מקרן בערבות המדינה במסלול פריפריה. המאפייה השתמשה בכספים לרכישת ציוד מתקדם ולהרחבת קו הייצור. כתוצאה מכך, הגדילה את מספר העובדים מ-5 ל-15, והכפילה את המחזור השנתי תוך שנתיים. הריבית המופחתת (פריים+1%) והתקופה הארוכה (10 שנים) אפשרו לעסק לגדול מבלי להיכנס ללחץ תזרימי.

מקרה 2: חברת סטארט-אפ בתחום הבריאות הדיגיטלית

חברת סטארט-אפ שפיתחה אפליקציה לניטור מדדי בריאות התקשתה לגייס הון לשלב המעבר מפיתוח לשיווק. באמצעות מסלול ייעודי לחברות טכנולוגיה, החברה קיבלה הלוואה של 1.5 מיליון ש"ח בריבית של פריים+0.5% לתקופה של 8 שנים, עם שנתיים גרייס. ההלוואה אפשרה לחברה לפתח אסטרטגיית שיווק ולחדור לשווקים בינלאומיים. כיום, שלוש שנים לאחר קבלת ההלוואה, החברה מעסיקה 25 עובדים ונמצאת בתהליכי גיוס הון משמעותי ממשקיעים פרטיים.

מקרה 3: עסק משפחתי שהתאושש לאחר משבר הקורונה

חנות רהיטים משפחתית ותיקה בירושלים נפגעה קשות במהלך משבר הקורונה, כאשר המכירות ירדו ב-70%. בעזרת הלוואה של 500,000 ש"ח מקרן הקורונה, בריבית אפסית לשנתיים הראשונות ועם שנה של גרייס, הצליחה החנות לשרוד את התקופה הקשה, לפתח פלטפורמת מכירות מקוונת, ולהתאים את המודל העסקי למציאות החדשה. כיום, המכירות המקוונות מהוות 40% מהמחזור, והעסק חזר לרמת הפעילות טרום המשבר.

טיפים להגדלת סיכויי האישור של בקשת ההלוואה

על פי נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, כ-35% מהבקשות להלוואות בקרן בערבות המדינה נדחות. הנה מספר טיפים מעשיים שיכולים להגדיל את סיכויי האישור:

הכנה מדוקדקת של המסמכים

אחת הסיבות המרכזיות לדחיית בקשות היא הגשת מסמכים חסרים או לא מעודכנים. הקפידו להגיש את כל המסמכים הנדרשים, מעודכנים ומאומתים כנדרש. שימו לב במיוחד לדוחות הכספיים, שצריכים להיות מבוקרים ועדכניים.

גיבוש תוכנית עסקית מפורטת

גם אם התוכנית לא נדרשת באופן רשמי, הכנת תוכנית עסקית מפורטת תוכל לסייע בהצגת העסק בצורה מקצועית ומשכנעת. התוכנית צריכה לכלול ניתוח שוק, תחזית מכירות מבוססת, ותוכנית שימוש ברורה לכספי ההלוואה.

הצגת יכולת החזר משכנעת

אחד הקריטריונים המרכזיים לאישור הלוואה הוא יכולת ההחזר. הכינו תזרים מזומנים מפורט ומבוסס, המראה כיצד העסק יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה גם בתרחישים פחות אופטימיים.

פנייה לגורמים מלווים

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים וארגונים נוספים מציעים שירותי ליווי והכנה לקראת הגשת בקשה להלוואה. מומלץ להיעזר בשירותים אלה, שיכולים להגדיל משמעותית את סיכויי האישור.

בחירת המסלול המתאים ביותר

לא כל מסלולי ההלוואות מתאימים לכל עסק. בחנו היטב את התנאים והדרישות של המסלולים השונים, והגישו בקשה למסלול שבו יש לכם את הסיכויים הגבוהים ביותר לקבל אישור.

היערכות לריאיון או הצגה בפני ועדת האשראי

בחלק מהתוכניות, נדרשת הצגה בפני ועדת אשראי או ריאיון עם נציגי הקרן. התכוננו היטב למפגש זה, תוך הכנת מצגת מקצועית ותשובות לשאלות אפשריות.

מגמות עתידיות ותוכניות חדשות

עולם המימון לעסקים קטנים נמצא בתנועה מתמדת, עם תוכניות חדשות ושינויים בתוכניות קיימות. הנה כמה מהמגמות והתוכניות העתידיות שכדאי לשים לב אליהן:

הרחבת מסלולי ESG (סביבה, חברה וממשל תאגידי)

בהתאם למגמות העולמיות, צפויה הרחבה של תוכניות מימון המתמקדות בעסקים המקדמים יעדי ESG, כגון חיסכון באנרגיה, הפחתת פליטות פחמן, או העסקה מגוונת. עסקים שיציגו תוכניות לקידום יעדים אלה עשויים ליהנות מתנאי מימון מועדפים במיוחד.

דיגיטציה של תהליכי הגשה ואישור

משרד הכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים עובדים על דיגיטציה מלאה של תהליכי הגשת הבקשות ואישורן, במטרה לקצר משמעותית את זמני הטיפול ולהפחית את הבירוקרטיה. כבר כיום, חלק מהתוכניות מאפשרות הגשה מקוונת, אך בעתיד הקרוב צפויה מערכת כוללת שתאפשר מעקב אחר הבקשה בזמן אמת.

שילוב של הלוואות ומענקים

ישנה מגמה הולכת וגוברת של שילוב בין הלוואות בריבית מופחתת לבין מענקים, במיוחד עבור השקעות בתחומים אסטרטגיים כמו חדשנות, פריון, או התייעלות אנרגטית. מודל זה, המכונה "בלנדד פיינאנס" (Blended Finance), מאפשר לממשלה למנף את השקעותיה ולהשיג אימפקט גדול יותר.

תוכניות ייעודיות לעסקים בבעלות נשים ואוכלוסיות מגוונות

בהתאם למדיניות הממשלה לקידום שוויון הזדמנויות, צפויה הרחבה של תוכניות המיועדות לעסקים בבעלות נשים, מיעוטים, אנשים עם מוגבלויות, או אוכלוסיות מודרות אחרות. תוכניות אלה יציעו תנאים מועדפים במיוחד ומסלולי ליווי מותאמים.

סיכום

הלוואות בריבית מופחתת מהמדינה מהוות כלי משמעותי לצמיחה והתפתחות עבור עסקים קטנים ובינוניים בישראל. הן מאפשרות גישה למימון בתנאים אטרקטיביים משמעותית מאלה המוצעים בשוק המסחרי הרגיל, ובכך מסייעות לעסקים להתגבר על אחד החסמים המרכזיים לצמיחה – מחסור במימון זמין וכדאי.

בחינת מגוון התוכניות והמסלולים מראה כי קיימים פתרונות מימון מותאמים למגוון רחב של עסקים, ענפים, ומטרות. מקרן בערבות המדינה הכללית ועד לתוכניות ייעודיות לאוכלוסיות או ענפים ספציפיים, המדינה מציעה מגוון אפשרויות שכדאי להכיר ולבחון.

כפי שראינו, ההצלחה בקבלת הלוואה בריבית מופחתת תלויה במידה רבה בהכנה מדוקדקת, בחירת המסלול המתאים, והגשת בקשה מקצועית ומקיפה. ההשקעה בתהליך ההכנה משתלמת, בהתחשב בחיסכון המשמעותי בעלויות המימון ובתנאים המועדפים שההלוואות מציעות.

בעידן של שינויים כלכליים ואתגרים עסקיים, הלוואות בריבית מופחתת יכולות להוות מנוף משמעותי לשדרוג הציוד, הרחבת הפעילות, או התמודדות עם אתגרי תזרים. עסקים המשכילים לנצל כלים אלה בצורה נכונה, יכולים לקבל יתרון תחרותי משמעותי ולהאיץ את צמיחתם.

כחלק מהמחויבות של BizCash לספק מידע מקיף ואמין בנושאי מימון לעסקים, אנו ממליצים לעקוב אחר העדכונים בתחום ולפנות לייעוץ מקצועי לפני הגשת בקשה להלוואה. השקעה בהכנה נכונה ובתכנון פיננסי מושכל תוביל לתוצאות הטובות ביותר ותסייע לעסק שלכם לממש את הפוטנציאל המלא שלו.

The post המדינה מציעה הלוואות בריבית מופחתת לעסקים קטנים appeared first on BizCash | ביזקאש - חדשות כלכלה, עסקים וכסף.