מה שחשוב לדעת
בשנת 2024, הבנקים הזולים ביותר בישראל מבחינת עמלות הם בנק דיסקונט, בנק הפועלים ומזרחי-טפחות, כאשר הבנקים הדיגיטליים (Pepper ובנק האינטרנט הראשון) מציעים חיסכון משמעותי נוסף. לקוח משק בית ממוצע יכול לחסוך בין 300-700 ש"ח בשנה באמצעות בחירת הבנק המתאים וניצול הטבות כמו מסלולי עמלות, ביצוע פעולות בערוצים ישירים ומימוש זכאויות לפטורים.
סקירה כללית: מצב עמלות הבנקים בישראל לשנת 2024
שוק הבנקאות הישראלי עובר שינויים משמעותיים בשנים האחרונות, ואחד הנושאים המרכזיים עבור הצרכן הממוצע הוא גובה העמלות הבנקאיות. באתר bizcash, אנו עוקבים מקרוב אחר התפתחויות אלו ומספקים לכם את המידע העדכני ביותר בנושא.
על פי נתוני בנק ישראל, ישראלים משלמים בממוצע כ-500-1,200 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות, סכום משמעותי שניתן לצמצם באופן ניכר באמצעות בחירה נכונה של בנק ושל אופן התנהלות. התחרות בין הבנקים בישראל מתגברת, במיוחד עם כניסתם של שחקנים דיגיטליים חדשים לשוק, דבר שהוביל להוזלה בעמלות במגוון פעולות בנקאיות.
השנה, חל שינוי מעניין בדירוג הבנקים הזולים ביותר, כאשר בנקים מסורתיים גדולים כמו דיסקונט ופועלים מציעים חבילות תחרותיות, לצד היתרון המובהק של הבנקים הדיגיטליים. בניגוד לשנים קודמות, הפער בין העלויות של הבנקים השונים הצטמצם, דבר המעיד על התגברות התחרות בענף.
נתונים חשובים
- משק בית ישראלי ממוצע משלם כ-735 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות
- מעבר לערוצים דיגיטליים יכול לחסוך כ-68% מעלות העמלות השנתית
- בשנת 2024 חלה ירידה ממוצעת של 7.5% בגובה העמלות בהשוואה ל-2023
- כ-42% מהישראלים אינם מודעים לעמלות שהם משלמים לבנק
- הצטרפות למסלול עמלות יכול לחסוך בממוצע 230 ש"ח בשנה
הבנקים הזולים ביותר בישראל – השוואה מקיפה לשנת 2024
ערכנו בדיקה מקיפה של תעריפוני הבנקים השונים בישראל ובחנו את העמלות הנפוצות ביותר שמשפיעות על הצרכן הפרטי הממוצע. המחקר שלנו ב-bizcash כלל השוואה של עמלות מרכזיות כגון: דמי ניהול חשבון, עמלות פעולה בערוצים שונים, הנפקת פנקסי שיקים, העברות בנקאיות, ועמלות כרטיסי אשראי.
להלן תוצאות ההשוואה המעודכנות לשנת 2024:
| בנק | דמי ניהול חודשיים | עמלת פעולה פקיד | עמלת פעולה בערוץ ישיר | הנפקת פנקס שיקים (25 שיקים) | העברה בנקאית |
|---|---|---|---|---|---|
| דיסקונט | 22 ש"ח | 6.50 ש"ח | 1.45 ש"ח | 11.60 ש"ח | 5.90 ש"ח |
| הפועלים | 24.50 ש"ח | 6.80 ש"ח | 1.65 ש"ח | 12.50 ש"ח | 6.30 ש"ח |
| מזרחי-טפחות | 23.50 ש"ח | 6.75 ש"ח | 1.60 ש"ח | 12.10 ש"ח | 6.20 ש"ח |
| לאומי | 25 ש"ח | 7.10 ש"ח | 1.70 ש"ח | 13.00 ש"ח | 6.50 ש"ח |
| הבינלאומי | 25.50 ש"ח | 7.20 ש"ח | 1.75 ש"ח | 13.50 ש"ח | 6.80 ש"ח |
| Pepper (וירטואלי) | 0 ש"ח | לא רלוונטי | 0 ש"ח | לא מציע | 0 ש"ח |
| בנק האינטרנט הראשון | 10 ש"ח | לא רלוונטי | 0 ש"ח | 10.00 ש"ח | 0 ש"ח |
מהנתונים עולה כי בנק דיסקונט מוביל כבנק המסורתי הזול ביותר במרבית הקטגוריות, אחריו בנק הפועלים ומזרחי-טפחות. עם זאת, הבנקים הדיגיטליים Pepper (מקבוצת לאומי) ובנק האינטרנט הראשון מציעים את ההצעות המשתלמות ביותר, במיוחד למי שמוכן לוותר על שירותי סניף פיזיים.
חשוב להדגיש כי העמלות הנ"ל הן הבסיסיות בלבד, וקיימות עמלות נוספות שיכולות להשפיע על העלות הכוללת. בנוסף, לכל בנק יש הטבות והנחות ייחודיות לקבוצות אוכלוסייה שונות.
מסלולי עמלות – המפתח לחיסכון משמעותי
אחת הדרכים המשמעותיות ביותר לחסוך בעמלות בנקאיות היא הצטרפות למסלולי עמלות. כל הבנקים בישראל מחויבים להציע מסלולים אלו בהתאם להוראות בנק ישראל. הצטרפות למסלול המתאים יכולה לחסוך לכם מאות שקלים בשנה.
קיימים שלושה סוגי מסלולים עיקריים:
מסלול בסיסי
כולל עד 10 פעולות בחודש (מתוכן עד פעולה אחת על ידי פקיד). מחיר המסלול נע בין 6.5-10 ש"ח לחודש, תלוי בבנק.
מסלול מורחב
כולל עד 50 פעולות בחודש (מתוכן עד 10 פעולות על ידי פקיד). מחיר המסלול נע בין 20-30 ש"ח לחודש, תלוי בבנק.
מסלול מורחב פלוס
כולל את כל הפעולות הכלולות במסלול המורחב, בתוספת שירותים נוספים כמו פנקסי שיקים וכרטיסי אשראי. מחיר המסלול נע בין 30-40 ש"ח לחודש, תלוי בבנק.
ניתוח שערכנו ב-bizcash מראה כי לקוחות עם היקף פעילות בינוני-גבוה יכולים לחסוך בין 30%-50% מהוצאות העמלות שלהם באמצעות הצטרפות למסלול המתאים.
נקודת מבט מקצועית
בתור גוף המתמחה בייעוץ פיננסי, אנחנו ב-bizcash ממליצים לבדוק את היסטורית העמלות שלכם בששת החודשים האחרונים לפני בחירת מסלול. רבים מהלקוחות מופתעים לגלות שהם משלמים עמלות על פעולות שהיו יכולים לבצע בערוצים ישירים ללא עלות, או שמסלול עמלות היה חוסך להם עשרות אחוזים מההוצאה החודשית. רוב הבנקים מאפשרים לעבור בין מסלולים ללא קנס, כך שכדאי לבחון את הנושא לפחות פעם בשנה.
עמלות ייחודיות – מה חשוב לדעת לפני פתיחת חשבון
מעבר לעמלות הבסיסיות, ישנן עמלות ייחודיות שיכולות להשפיע באופן משמעותי על ההוצאה הכוללת. חשוב להכיר את העמלות הללו כדי להימנע מהפתעות לא נעימות:
עמלות מט"ח ועסקאות בינלאומיות
אם אתם מבצעים רכישות באינטרנט במטבע זר או נוסעים לחו"ל, כדאי לבדוק את העמלות הבאות:
- עמלת המרת מטבע – נעה בין 2.5%-3.5% מסכום העסקה
- עמלת משיכת מזומן בחו"ל – עשויה להגיע ל-3.5% + עמלה קבועה של 10-20 ש"ח
- דמי טיפול בהעברות מט"ח – בין 0.1%-0.25% מהסכום (מינימום 20-30 ש"ח, מקסימום 100-200 ש"ח)
בהשוואה שערכנו, מצאנו כי בנק דיסקונט ובנק הפועלים מציעים את התעריפים האטרקטיביים ביותר בקטגוריה זו, במיוחד במסגרת חשבונות VIP או חשבונות המיועדים לצעירים. בנוסף, אפליקציות לניהול כספים בישראל מציעות לעתים פתרונות זולים יותר להמרות מט"ח.
עמלות ניירות ערך
אם אתם משקיעים בשוק ההון, העמלות הבאות יכולות להשפיע משמעותית על התשואה שלכם:
- עמלת קנייה/מכירה של מניות בישראל – 0.4%-0.7% (מינימום 35-50 ש"ח)
- עמלת קנייה/מכירה של אג"ח – 0.1%-0.2% (מינימום 25-40 ש"ח)
- עמלת קנייה/מכירה של ניירות ערך בחו"ל – 0.25%-0.6% (מינימום 25-50 דולר)
- דמי משמרת – 0.15%-0.2% שנתי משווי התיק (בחלק מהבנקים)
בקטגוריה זו, בנק מזרחי-טפחות ובנק הבינלאומי מציעים את העמלות האטרקטיביות ביותר למשקיעים קטנים-בינוניים, בעוד הבנקים הדיגיטליים לרוב אינם מציעים שירותי השקעה מלאים.
עמלות אשראי וערבויות
אם אתם נזקקים לאשראי או ערבויות בנקאיות, אלו העמלות שכדאי לבדוק:
- עמלת הקצאת אשראי – 0.5%-1.25% מהמסגרת שלא נוצלה
- עמלת טיפול בהלוואה – 0.5%-1.5% מסכום ההלוואה (מינימום 200-500 ש"ח)
- עמלת פירעון מוקדם – משתנה בהתאם לסוג ההלוואה
- עמלת ערבות בנקאית – 1.5%-5% שנתי מסכום הערבות
בהשוואה של מוצרי האשראי, בנק לאומי ובנק דיסקונט מציעים תנאים אטרקטיביים יחסית, אך חשוב מאוד להשוות הצעות ספציפיות לפני נטילת אשראי.
פטורים והנחות לקבוצות אוכלוסייה מיוחדות
חשוב לדעת כי קיימים פטורים והנחות משמעותיות בעמלות לקבוצות אוכלוסייה מסוימות. הכרת הזכויות יכולה לחסוך מאות שקלים בשנה:
אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות
על פי חוק, אזרחים ותיקים (גברים מעל גיל 67 ונשים מעל גיל 62) ואנשים עם מוגבלות זכאים להנחה של 50% בעמלות פעולה על ידי פקיד, עד 4 פעולות בחודש. בנוסף, הם זכאים להנחה בדמי ניהול חשבון ובעמלות נוספות.
סטודנטים וחיילים
רוב הבנקים מציעים הטבות ייחודיות לסטודנטים וחיילים, הכוללות:
- פטור מדמי ניהול חשבון לתקופה של 3-5 שנים
- פטור מעמלות כרטיס אשראי
- הנחות בעמלות מט"ח ועסקאות בינלאומיות
- הלוואות בתנאים מועדפים
עסקים קטנים ועצמאיים
עסקים קטנים ועצמאיים עם מחזור שנתי של עד 5 מיליון ש"ח זכאים לאותם מסלולי עמלות כמו לקוחות פרטיים. כדאי לבדוק את האפשרות להצטרף למסלול עמלות גם בחשבון העסקי.
מהו הבנק הזול ביותר מבחינת עמלות בישראל לשנת 2024?
על פי השוואה מקיפה שערכנו ב-bizcash, בנק דיסקונט מוביל כבנק הזול ביותר בעמלות בסיסיות למשקי בית בשנת 2024, אחריו בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות. עם זאת, הבנקים הדיגיטליים כמו בנק האינטרנט הראשון ו-Pepper מציעים חיסכון משמעותי בעמלות לפעולות בסיסיות. חשוב לציין שהבנק הזול ביותר עבורכם תלוי בפרופיל הפעילות הספציפי שלכם – אם אתם מבצעים הרבה פעולות בסניף, אם אתם משקיעים בשוק ההון, או אם אתם מבצעים הרבה עסקאות במט"ח. לכן, מומלץ לבצע ניתוח מותאם אישית של הרגלי הבנקאות שלכם.
כיצד ניתן לחסוך בעמלות בנקאיות?
ניתן לחסוך בעמלות בנקאיות במספר דרכים: ראשית, מעבר לביצוע פעולות בערוצים ישירים (אפליקציה ואתר) במקום בסניף יכול לחסוך עד 80% מעלות הפעולה. שנית, הצטרפות למסלול עמלות המתאים להיקף הפעילות שלכם יכולה לחסוך מאות שקלים בשנה. שלישית, בדקו אם אתם זכאים לפטורים או הנחות כאזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלות, סטודנטים או חיילים. רביעית, אל תהססו להתמקח עם הבנק שלכם – לרוב הבנקים יש גמישות מסוימת במתן הטבות ללקוחות. חמישית, שקלו מעבר לבנק אחר אם אתם משלמים עמלות גבוהות, ושישית, התעדכנו בשינויי תעריפים באופן שוטף, שכן הבנקים מחויבים לפרסם את התעריפים המעודכנים באתר האינטרנט שלהם.
האם כדאי לעבור לבנק דיגיטלי כדי לחסוך בעמלות?
המעבר לבנק דיגיטלי יכול להיות כדאי מאוד מבחינת חיסכון בעמלות עבור לקוחות רבים. בנקים דיגיטליים כמו Pepper ובנק האינטרנט הראשון מציעים פטור מלא או כמעט מלא מרוב העמלות הבסיסיות. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את החסרונות: בנקים אלו לא מציעים שירותים מלאים בתחומים מסוימים (כמו ניירות ערך), אין אפשרות לקבל שירות פרונטלי בסניף (למעט במקרים מאוד מוגבלים), ועדיין יש מגבלות מסוימות בשירותים המוצעים. המעבר מומלץ במיוחד לצעירים ולמי שמרגיש בנוח עם טכנולוגיה, מבצע פעולות בנקאיות בסיסיות בלבד, ולא נזקק לשירותים מורכבים או לייעוץ אישי. חשוב לבצע בדיקה מקיפה של הצרכים האישיים לפני ההחלטה.
מהם מסלולי העמלות ולמי הם כדאיים?
מסלולי העמלות הם חבילות שירותים בנקאיים במחיר קבוע וידוע מראש, שמטרתם להוזיל את עלויות ניהול החשבון. קיימים שלושה סוגי מסלולים עיקריים: המסלול הבסיסי (עד 10 פעולות בחודש, מחיר 6.5-10 ש"ח), המסלול המורחב (עד 50 פעולות, מחיר 20-30 ש"ח) והמסלול המורחב פלוס (כולל שירותים נוספים כמו פנקסי שיקים וכרטיסי אשראי, מחיר 30-40 ש"ח). המסלול הבסיסי כדאי למי שמבצע פעולות מעטות, המסלול המורחב למשקי בית רגילים, והמסלול המורחב פלוס למי שמנהל חשבון פעיל מאוד הכולל פנקסי שיקים וכרטיסי אשראי. כדי לבחור את המסלול המתאים, מומלץ לבדוק את היסטורית העמלות של ששת החודשים האחרונים ולהשוות למחיר המסלול.
האם רפורמת הניוד הבנקאי הקלה על המעבר בין בנקים?
בהחלט, רפורמת הניוד הבנקאי שנכנסה לתוקף בספטמבר 2021 הקלה משמעותית על תהליך המעבר בין בנקים. הרפורמה מאפשרת לכם לעבור בנק באופן מקוון, בתוך 7 ימי עסקים, וללא צורך להגיע פיזית לסניף. הבנק החדש מטפל עבורכם בכל תהליך העברת החשבון, כולל העברת הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב, הפעילות בכרטיסי האשראי והמעקב אחר צ'קים. כמו כן, מספר החשבון שלכם נשאר זהה, כך שאין צורך לעדכן גורמים חיצוניים. התהליך חל רק על חשבונות פרטיים (לא עסקיים) ולא כולל העברת תיקי ניירות ערך או הלוואות מורכבות. הרפורמה הובילה להגברת התחרות בין הבנקים ולשיפור בתנאים המוצעים ללקוחות, במיוחד בתחום העמלות.
איך לנהל נכון את עמלות הבנק שלכם – טיפים מקצועיים
ניהול נכון של עמלות הבנק יכול לחסוך לכם מאות ואף אלפי שקלים בשנה. הנה כמה טיפים מקצועיים מצוות המומחים של bizcash:
1. בדקו את דוח העמלות התקופתי שלכם
הבנקים מחויבים לשלוח ללקוחות דוח עמלות מפורט אחת לחצי שנה. עברו על הדוח בקפידה וזהו אילו עמלות אתם משלמים ובאיזו תדירות. זהו הצעד הראשון לזיהוי הזדמנויות לחיסכון.
2. השתמשו בערוצים ישירים
העמלה על פעולה בערוץ ישיר (אתר או אפליקציה) נמוכה בכ-80% מהעמלה על אותה פעולה כשהיא מבוצעת בסניף. העבירו כמה שיותר פעולות לערוצים הדיגיטליים.
3. שקלו הצטרפות למסלול עמלות
כפי שפירטנו קודם, מסלולי העמלות יכולים לחסוך כסף רב. בדקו מהו המסלול המתאים לכם על בסיס היסטורית הפעילות שלכם.
4. בדקו זכאות להטבות ופטורים
אזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלות, סטודנטים, חיילים ועולים חדשים זכאים להטבות ופטורים מעמלות. ודאו שאתם מקבלים את ההטבות המגיעות לכם.
5. התמקחו עם הבנק
אל תהססו לפנות לבנק ולבקש הטבות בעמלות. לבנקים יש גמישות מסוימת ויכולת להעניק הטבות ללקוחות שמבקשים זאת, במיוחד אם יש לכם היסטוריה טובה או אם אתם מאיימים לעבור לבנק אחר.
6. שקלו העברת חשבון לבנק אחר
אם אתם משלמים עמלות גבוהות, שקלו העברת החשבון לבנק אחר. תהליך המעבר בין בנקים הפך פשוט יותר בעקבות רפורמת הניוד הבנקאי.
7. אחדו חשבונות
אם יש לכם מספר חשבונות בנק, שקלו לאחד אותם לחשבון אחד כדי לחסוך בדמי ניהול ובעמלות נוספות.
השוואת בנקים דיגיטליים למסורתיים – האם באמת חוסכים?
עם התפתחות הבנקאות הדיגיטלית בישראל, רבים תוהים האם המעבר לבנק דיגיטלי אכן משתלם מבחינת עמלות. ערכנו השוואה מקיפה בין הבנקים המסורתיים לבין המתחרים הדיגיטליים שלהם:
| קריטריון | בנקים מסורתיים | בנקים דיגיטליים |
|---|---|---|
| דמי ניהול חודשיים | 22-26 ש"ח | 0-10 ש"ח |
| עמלות פעולה בערוץ ישיר | 1.45-1.75 ש"ח | 0 ש"ח |
| עמלות העברה בנקאית | 5.90-6.80 ש"ח | 0 ש"ח |
| עמלות כרטיס אשראי | 15-30 ש"ח לחודש | 0-7 ש"ח לחודש |
| עמלות מט"ח | 2.5%-3.5% | 1%-2.5% |
| זמינות שירותים | מגוון רחב של שירותים | שירותים מוגבלים |
| שירות לקוחות | סניפים, טלפון, דיגיטל | בעיקר דיגיטלי/טלפוני |
מהנתונים עולה כי משק בית ממוצע יכול לחסוך בין 400-600 ש"ח בשנה באמצעות מעבר לבנק דיגיטלי. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את המגבלות של הבנקים הדיגיטליים:
- היעדר שירותי השקעות מתקדמים
- מגבלות על הלוואות מורכבות
- היעדר שירות פרונטלי בסניף
- פתרונות מוגבלים לעסקים
המסקנה היא שבנקים דיגיטליים אכן מציעים חיסכון משמעותי בעמלות, אך הם אינם מתאימים לכל אחד. הבחירה תלויה בצרכים הספציפיים שלכם, בתדירות השימוש בשירותי סניף, ובמורכבות הפעילות הפיננסית שלכם.
העמלות הנסתרות שאתם לא מודעים אליהן
מעבר לעמלות הבסיסיות והמוכרות, קיימות עמלות נסתרות רבות שלקוחות רבים אינם מודעים אליהן, אך הן יכולות להצטבר לסכומים משמעותיים:
עמלת אי-ביצוע פעולות מינימליות
חלק מהבנקים גובים עמלה מיוחדת (בין 15-30 ש"ח לחודש) מלקוחות שאינם מבצעים פעולות מינימליות בחשבון. עמלה זו עלולה להיגבות מחשבונות "רדומים" או מחשבונות עם פעילות מועטה.
עמלת טיפול במזומנים
כאשר אתם מפקידים או מושכים סכומי מזומן גדולים (בדרך כלל מעל 10,000 ש"ח), הבנק עשוי לגבות עמלת טיפול במזומנים בשיעור של 0.15%-0.25% מהסכום.
עמלת חריגה ממסגרת אשראי
חריגה ממסגרת האשראי יכולה לגרור ריבית מוגדלת (לעתים פי 2-3 מהריבית הרגילה) ועמלת חריגה (בין 30-60 ש"ח לפעולה).
עמלת החזר שיק
החזרת שיק בשל חוסר כיסוי כרוכה בעמלה של 60-80 ש"ח, וזאת בנוסף להשלכות נוספות כמו הגבלת החשבון.
עמלת דמי טיפול בהלוואה
עמלה זו (בשיעור של 0.5%-1.5% מסכום ההלוואה) נגבית בעת העמדת הלוואה, אך לעתים קרובות היא נבלעת בתוך ההלוואה עצמה ולא נראית באופן ישיר.
המלצתנו ב-bizcash היא לבקש מהבנק תעריפון מלא ולעבור עליו בקפידה, תוך התמקדות בעמלות הרלוונטיות לפעילות שלכם. בנוסף, מומלץ לבקש הודעה בזמן אמת (SMS או התראה באפליקציה) בכל פעם שנגבית עמלה מעל סכום מסוים.
סיכום
השוואת עמלות הבנקים בישראל לשנת 2024 מראה כי קיימים הבדלים משמעותיים בין הבנקים השונים. בנק דיסקונט מוביל כבנק המסורתי הזול ביותר, אחריו בנק הפועלים ובנק מזרחי-טפחות. הבנקים הדיגיטליים Pepper ובנק האינטרנט הראשון מציעים את האפשרויות החסכוניות ביותר למי שמוכן לוותר על שירותי סניף פיזיים.
באתר bizcash, איפה שמספרים לכם את מה שבאמת חשוב לדעת, אנו ממליצים לנקוט במספר צעדים כדי להוזיל את עלויות העמלות:
- בדקו את דוח העמלות התקופתי שלכם וזהו אילו עמלות אתם משלמים
- השתמשו בערוצים ישירים ככל האפשר
- הצטרפו למסלול עמלות המתאים לפרופיל הפעילות שלכם
- בדקו זכאות להטבות ופטורים מיוחדים
- התמקחו עם הבנק על גובה העמלות
- שקלו מעבר לבנק אחר אם העמלות גבוהות מדי
חשוב לזכור כי הבנק הזול ביותר עבורכם תלוי בפרופיל הפעילות הספציפי שלכם. לקוחות עם פעילות בנקאית בסיסית עשויים להרוויח יותר ממעבר לבנק דיגיטלי, בעוד לקוחות עם צרכים מורכבים עשויים להעדיף בנק מסורתי שמציע מגוון רחב יותר של שירותים.
התחרות הגוברת בענף הבנקאות בישראל צפויה להוביל להוזלה נוספת בעמלות בשנים הקרובות, במיוחד עם התרחבות הבנקאות הדיגיטלית והקלת תהליך המעבר בין בנקים. מומלץ לבצע השוואה מחודשת אחת לשנה לפחות, כדי לוודא שאתם נהנים מהתנאים המיטביים.
באתר bizcash אנו ממשיכים לעקוב אחר התפתחויות אלו ולעדכן את הקוראים שלנו במידע העדכני ביותר בתחום העמלות הבנקאיות והפתרונות לחיסכון.
